Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Los tres requisitos básicos

1. Ser persona física. Particulares, pensionistas, desempleados y autónomos. Las sociedades (por ejemplo, una SL) tienen su propio concurso; si avalaste personalmente a tu sociedad, esa deuda sí es tuya.
2. Estar en insolvencia. Actual (ya no puedes pagar) o inminente (prevés que no podrás pagar en breve).
3. Ser deudor de buena fe. No incurrir en ninguna de las causas de exclusión que enumera la ley.

Qué te puede excluir: la buena fe

La ley no define la buena fe en positivo, sino enumerando situaciones que impiden obtener la exoneración. Las principales son:

• Condena firme en los diez años anteriores a pena de prisión por delitos contra el patrimonio y el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores, cuando la pena máxima del delito sea de tres años o más. No excluye si la responsabilidad penal ya se había extinguido y se habían pagado las responsabilidades económicas.
• Sanción firme en los diez años anteriores por infracciones muy graves tributarias, de Seguridad Social o del orden social, o una derivación de responsabilidad firme, salvo que se haya pagado íntegramente. Las infracciones graves no excluyen, pero reducen la parte de deuda pública que se puede cancelar.
• Que el concurso se haya declarado culpable, salvo que la única causa sea no haberlo solicitado a tiempo.
• Haber actuado con temeridad o negligencia grave al contraer las deudas o al cumplirlas. El juez lo valora teniendo en cuenta, entre otras cosas, la información que tenías al endeudarte.
• Haber ocultado bienes, aportado información falsa o incumplido los deberes de colaboración en el procedimiento.

En la mayoría de casos que estudiamos ninguna de estas causas concurre: el endeudamiento suele venir de una pérdida de empleo, una separación, el cierre de un negocio o una enfermedad.

No haber obtenido otra exoneración recientemente

Si ya te acogiste a la ley antes, tiene que haber pasado un plazo mínimo:

• Dos años desde la exoneración definitiva, si la anterior fue con plan de pagos.
• Cinco años desde la resolución que la concedió, si la anterior fue con liquidación.

Además, la deuda con Hacienda y con la Seguridad Social solo puede cancelarse en la primera exoneración, no en las siguientes.

Lo que ya no se exige desde 2022

• Intentar antes un acuerdo extrajudicial de pagos. Era obligatorio con la ley de 2015; la reforma de 2022 lo eliminó.
• Tener bienes. Se puede obtener la exoneración sin bienes que liquidar.
• Estar en un fichero de morosos. No es un requisito; tampoco impide acogerse.
• Dejar de trabajar o cerrar la actividad. Puedes seguir trabajando; los autónomos pueden mantener su negocio con un plan de pagos.

Documentación que suele hacer falta

• DNI o NIE y libro de familia, si procede.
• Informe de vida laboral.
• Nóminas, pensión o prestaciones de los últimos meses.
• Declaraciones de la renta de los últimos años.
• Extractos bancarios recientes.
• Contratos de préstamos, tarjetas y microcréditos, y los últimos recibos o reclamaciones.
• Certificados de deuda con Hacienda y con la Seguridad Social, si las hay.
• Nota simple de los inmuebles y documentación de vehículos, si los tienes.
• Notificaciones de embargos o demandas.

No hace falta tenerlo todo para empezar: en el estudio previo te decimos exactamente qué necesitas en tu caso.

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